MoveMentors è un marketplace, ma a differenza di molti marketplace non tratteniamo denaro per conto degli host. Ogni pagamento scorre direttamente dallo studente all'host. Questo articolo spiega come e perché.
Il principio: instradamento diretto
Quando uno studente paga per una lezione:
- Per pagamenti con carta via Stripe: il denaro arriva direttamente nell'account Stripe Connect dell'host. Non siamo nel percorso del denaro.
- Per metodi manuali (bonifico, PayPal, ecc.): lo studente invia il denaro direttamente all'host usando i dettagli del conto dell'host. Non tocchiamo mai i fondi.
Il ruolo della piattaforma è facilitare la prenotazione, catturare i dettagli di pagamento e registrare la transazione. Non teniamo escrow, non raccogliamo fondi e li distribuiamo, non prendiamo una commissione per prenotazione.
Perché l'instradamento diretto
Tre motivi:
1. Fiducia
Gli host possono disconnettersi da noi in qualsiasi momento e non possiamo toccare il loro denaro. La relazione è transazionale, non custodiale.
2. Velocità
I pagamenti con carta via Stripe sono catturati e (dopo il ritardo a rotazione standard di Stripe) versati alla banca dell'host in giorni, non settimane. I metodi manuali sono ancora più veloci (qualunque sia la velocità del binario di pagamento sottostante).
3. Semplicità
Non abbiamo bisogno di licenze di money-transmitter, conti escrow o infrastruttura bancaria. La relazione esistente dell'host con Stripe (o la sua banca, o PayPal) gestisce tutto ciò.
I compromessi
L'instradamento diretto significa:
- Non possiamo imporre i rimborsi. Se un host rifiuta di rimborsare un pagamento con metodo manuale, possiamo incoraggiare e documentare ma non recuperare il denaro. Per i pagamenti Stripe abbiamo accesso all'API di rimborso sull'account connesso dell'host.
- Gli host sono responsabili delle tasse. Stripe emette 1099-K per gli host USA sopra le soglie. Per non USA e metodi manuali, gli host gestiscono la reportistica fiscale da soli.
- I chargeback ricadono sull'host, non su di noi. Un chargeback dello studente su un pagamento Stripe viene addebitato dall'account dell'host.
In cambio, gli host ricevono: commissioni più basse (nessuna commissione di piattaforma), fondi più rapidi e proprietà della relazione con il cliente.
Come guadagniamo
Addebitiamo agli host un abbonamento mensile per i piani a pagamento (Pro e Premium). Il piano free esiste indefinitamente; copriamo i costi di piattaforma degli host free tramite i ricavi dai piani a pagamento.
NON prendiamo commissioni per prenotazione. Il prezzo che lo studente paga è il prezzo che l'host riceve (meno le commissioni di processamento Stripe per i pagamenti con carta).
Panoramica metodo per metodo
| Metodo | Flusso del denaro | Velocità | Automazione rimborso |
|---|---|---|---|
| Carta (Stripe) | Carta → Stripe → Banca dell'host | Catturato istantaneamente; payout 2-7 giorni | Automatica |
| Bonifico bancario | Banca studente → Banca host | 1-5 giorni | Manuale (host) |
| PayPal | PayPal studente → PayPal host | Minuti | Manuale (host) |
| Venmo/CashApp/Zelle | App studente → App/banca host | Minuti | Manuale (host) |
| Contanti | Studente → Host a mano | In giornata | n/d |
| Crypto | Wallet studente → Wallet host | Minuti-ore | Manuale (host) |
Vedi Stripe Connect spiegato e Metodi di pagamento manuali per le specifiche.
Il ciclo di vita prenotazione + pagamento
Una prenotazione Stripe tipica:
- Lo studente sceglie la lezione, clicca "Prenota ora".
- Una sessione Stripe Checkout viene creata via chiamata API a Stripe.
- Lo studente viene reindirizzato alla pagina Checkout ospitata da Stripe.
- Lo studente inserisce la carta; Stripe autorizza.
- Stripe reindirizza lo studente a MoveMentors.
- Il webhook Stripe ci notifica che l'addebito è stato catturato.
- Segniamo la prenotazione come
CONFIRMEDe mandiamo email a entrambe le parti. - I fondi restano nel saldo Stripe dell'host.
- Stripe versa sulla banca dell'host secondo il proprio calendario.
Una prenotazione manuale tipica:
- Lo studente sceglie la lezione, sceglie il metodo manuale, clicca "Prenota ora".
- La prenotazione viene creata in stato
PENDING. - Mandiamo allo studente un'email con le istruzioni di pagamento dell'host.
- Lo studente avvia il pagamento fuori piattaforma.
- L'host riceve il pagamento sul proprio account.
- L'host apre la prenotazione su MoveMentors, clicca "Segna come pagata".
- La prenotazione passa a
CONFIRMED. Entrambe le parti ricevono un'email.
La differenza: Stripe è automatico e istantaneo; i metodi manuali richiedono un click "Segna come pagata" dell'host dopo che conferma la ricezione.
Cosa vive nel nostro database
Memorizziamo:
- Il record di prenotazione: chi, cosa, quando, stato, dimensione gruppo, ecc.
- Per Stripe: il charge ID Stripe e l'ID della sessione Stripe Checkout (mai numeri di carta).
- Per manuali: il metodo scelto, l'importo, il timestamp di pagamento, chi l'ha segnato come pagato.
- La configurazione di pagamento dell'host: quali metodi, gli handle pubblici (cifrati).
NON memorizziamo:
- Numeri di carta (PAN, CVC, scadenza). Stripe gestisce tutto.
- Contenuti o saldi di conti bancari.
- Contenuti dei wallet crypto.
Rimborsi: chi può emetterli
| Scenario | Chi può rimborsare |
|---|---|
| Pagato via Stripe, dentro la finestra di policy | Host o admin |
| Pagato via Stripe, fuori dalla finestra di policy | Host (discrezionale) o admin |
| Pagato via manuale | Host (non possiamo raggiungere i suoi fondi) |
| Rimborso emesso da admin (contestazione risolta) | Admin (tramite API Stripe sull'account dell'host) |
Per i pagamenti Stripe, gli admin possono emettere rimborsi senza il coinvolgimento dell'host (es. quando una contestazione è risolta a favore dello studente). Per i pagamenti manuali, gli admin possono solo chiedere all'host di rimborsare; non possiamo forzare.
Gestione della valuta
Gli host scelgono la propria valuta all'onboarding. I prezzi appaiono in quella valuta a tutti gli studenti globalmente; NON convertiamo automaticamente nella visualizzazione.
Quando uno studente paga con carta con una valuta locale diversa, l'emittente della sua carta gestisce il cambio. Tipicamente vede l'importo convertito sull'estratto conto.
Per i metodi manuali, lo studente è responsabile della conversione se necessario (inviando l'equivalente nella valuta dell'host a un conto bancario, per esempio).
Stripe Connect: addebiti diretti vs destination
Usiamo Direct Charges: l'addebito avviene sull'account Stripe dell'host direttamente, non sul nostro. Questo significa:
- Il nome dell'host è ciò che lo studente vede sull'estratto conto.
- L'account Stripe dell'host è l'entità legale che ha emesso l'addebito.
- Le commissioni Stripe vengono dai fondi dell'host prima del payout.
- I chargeback addebitano il saldo dell'host.
- I rimborsi avvengono sull'account dell'host.
L'alternativa ("destination charges") avrebbe l'addebito sull'account MoveMentors con un trasferimento all'host. L'abbiamo rifiutata perché ci obbligherebbe a tenere fondi anche brevemente, il che complica la conformità normativa.
Cosa significa per gli host
Configura Stripe Connect una volta. Dopo:
- Le prenotazioni avvengono.
- Il denaro arriva nel tuo saldo Stripe.
- Stripe versa sulla tua banca automaticamente.
- Riporti i tuoi guadagni sulle tasse (1099-K da Stripe per account USA sopra la soglia).
Per i metodi manuali, configuri gli handle una volta e confermi il pagamento su ogni prenotazione. Un po' più di lavoro; zero commissioni di processamento.
Cosa significa per gli studenti
Vedi opzioni di pagamento chiare al momento della prenotazione. I pagamenti con carta sono processati istantaneamente via Stripe; i pagamenti manuali vanno direttamente all'host tramite i dettagli del conto.
Hai sempre un record: la pagina di prenotazione, l'email di conferma e (per Stripe) la ricevuta Stripe.
Per i rimborsi: i rimborsi pagati con Stripe sono automatici sulla tua carta. I rimborsi manuali dipendono dal fatto che l'host rimandi attivamente i soldi.
Prossimi passi
- Stripe Connect spiegato: l'infrastruttura dei pagamenti con carta.
- Metodi di pagamento manuali: le alternative.
- Rimborsi: come funzionano i rimborsi per ogni metodo.